Paljud pangad pakuvad väikesemahulisi osamakselaene või krediidiliine. Need tooted võivad asendada kallid pangavälised valikud ja säästa tarbijatele igal aastal miljoneid dollareid.

Denveris asuv InBank käivitas sel nädalal uue väikeettevõtete laenude osakonna nimega INTQ Financial. Pank teeb koostööd tarkvaraarendaja NOVATRAQ-iga, et algatada ja teenindada SBA 7(a), SBA 504 ja USDA laene laenuvõtjatele üle kogu riigi.

Lihtne pealekandmine

Inbanki väikelaene laena raha saab taotleda, heaks kiita ja rahastada täielikult ilma filiaali külastamata. See protsess on laenuvõtjatele sageli mugavam kui muud laenuvõimalused, näiteks krediitkaardid. Enamik eraisikutele laenuandjaid pakub veebipõhiseid taotlusi ja eelkvalifitseerimist, mis ei mõjuta laenuvõtja krediidiskoori, võimaldades klientidel enne taotluse esitamist intressimäärasid ja tingimusi võrrelda.

Näiteks Pentagoni föderaalne krediidiühistu (PenFed) pakub nii tagatisega kui ka tagatiseta laenude saamiseks lühikest taotlusprotsessi ning raha kantakse kontole juba samal päeval. Nõutav minimaalne krediidiskoor on 600, mis on suhteliselt madal künnis, mis muudab laenu paljudele inimestele kättesaadavaks. Laenuandja ei võta oma laenude eest ka tasusid.

Kuigi enamik suuremaid panku nõuab väikelaenude pakkumisel krediidikontrolli, kasutavad teised laenuandjad laenuvõtjate tagasimakse tõenäosuse ennustamiseks uuenduslikke andmepõhiseid mudeleid. Näiteks Upstart kasutab oma laenude garanteerimiseks sadu andmepunkte ja määrab laenuvõtja intressimäära ilma krediidiraportit nõudmata või laenuvõtja krediidiskoori kontrollimata. See võimaldab ettevõttel laenata laenuvõtjatele, kellele pangalaenu andmisest keeldutaks.

Sõltumata sellest, kuidas panga laenutaotlusi menetletakse, on kõige olulisem tegur see, kas pank suudab inimesele heaks kiita taskukohase laenu, mille tagasimaksetingimused soodustavad laenuvõtjate edu. Sel eesmärgil uuendas Pew oma 2020. aasta standardeid, et rohkem finantsasutusi saaks pakkuda oma klientidele turvalisi ja taskukohaseid väikelaene.

Maksmise lihtsus

Viis aastat tagasi pakkusid vähesed suured pangad väikelaene või krediidiliine. Tänapäeval pakub enamik neid tooteid oma klientidele mugavuse huvides, ilma et oleks vaja filiaali külastada ning veebi- ja mobiilirakendusi kasutada. Nad suudavad kulusid madalal hoida, tuginedes laenude garanteerimiseks tavapärasele pangategevusele, sealhulgas konto ajaloole ja rahavoogude andmetele. Koos õiglase hinnakujundusega võimaldab see lähenemisviis neil enesekindlalt laenata tarbijatele, kelle puhul nad teavad, et nad suudavad laenu tagasi maksta, ja pakkuda oma klientidele väärtuslikku teenust.

FDIC, OCC ja NCUA koostöös välja töötatud ajakohastatud regulatiivsed standardid aitavad rohkematel finantsasutustel pakkuda turvalisi, taskukohaseid ja vastutustundlikke väikelaene, mis edendavad laenuvõtjate edu.

Tagasimaksmise lihtsus

Enamik suuri panku pakub klientidele väikelaene ilma pangakontorit külastamata, sageli veebipõhiste taotluste kaudu. Mõned neist toodetest on eelnevalt heaks kiidetud ja nende kinnitamiseks on vaja vaid dokumente, näiteks palgatšekke, W-2 vorme või pangaväljavõtteid, üle vaadata. Teiste toodete puhul kasutatakse peamiselt või ainult kliendi kontoajalugu ja rahavoogude andmeid, et teha kindlaks, kas inimene suudab laenu tagasi maksta, mis võimaldab laenuandjatel enesekindlalt pakkuda neid laene inimestele, kellel puudub traditsiooniline krediidiskoor.

Taotlusprotsess on tavaliselt lihtne ja kiire, kusjuures enamik laenuandjaid pakub eelkvalifitseerimist, mis võtab vaid minuteid ega mõjuta tarbija krediidiskoori. Kui taotlejad ei suuda oma andmetega kvalifitseeruda, saavad nad oma laenule lisada ka kaastaotleja, kes jagab vastutust tagasimaksmise eest ning kellel on võrdne juurdepääs laenufondile ja makseteabele.

Mõned laenuandjad esitavad tagasimaksete kohta krediidibüroodele aruandeid, kuigi pole veel selge, kas see parandab tarbijate krediidiskoori või nende võimet tulevikus laene endale lubada. Teised laenuandjad ei esita aruandeid ja praegu ei ole see neil kohustuslik.

Taskukohasus

Viis aastat tagasi pakkusid suured pangad väga vähe väikelaene ja need, mis seda tegid, piirdusid tavaliselt oma olemasolevate hea krediidiskooriga klientidega. Tänapäeval pakuvad paljud suured pangad mitmesuguseid laenuvõimalusi, mis vastavad Pew'i juurdepääsustandarditele (laenu saamine inimestele, kes seda vajavad), kiirusele (laenude andmine kiiresti ja lihtsalt), taskukohasusele (maksed moodustavad vaid väikese osa sissetulekust) ja õiglasele hinnakujundusele (tagades, et tasud moodustavad väikese osa põhisummast).

Võti peitub automatiseeritud laenude hindamises, mis võimaldab pankadel ja krediidiühistutel kuvada pakkumisi ainult neile, kes vastavad tingimustele; tagada, et osamaksed on klientide tavapärase pangategevuse põhjal taskukohased; töödelda taotlusi koheselt; ja laenatud vahendeid kohe rahastada. Selline automatiseerimise tase on kriitilise tähtsusega kulude madalal hoidmiseks, mis on oluline, et muuta need laenud kättesaadavaks paljudele tarbijatele, kes neid vajavad.

Lisaks peavad laenud olema lihtsad ja hõlpsasti taotletavad. Enamik panku nõuab eelkvalifitseerimiseks vaid väikest teavet ja enamiku veebitaotluste täitmine on kiire. Taotluse esitamine aga käivitab tavaliselt krediidikontrolli, mis võib teie krediidiskoori ajutiselt mõne punkti võrra vähendada.

Pangad peaksid laenuvõtjatele pakkuma ka alternatiive kallitele kõrge intressimääraga ja röövellikele krediidivormidele, näiteks palgapäevalaenudele. Mõned neist alternatiividest võivad hõlmata 0% krediidikulukusega krediitkaarti või pereliiget, kes on nõus teile raha laenama väikese või olematu intressiga, kui see on rahaliselt mõttekam kui lühiajalise kõrge intressimääraga väikelaenu võtmine.